Фраза «жить на проценты по вкладу» выглядит просто, но за ней стоят три ключевых параметра: ваш ежемесячный бюджет, реальная ставка по вкладу и влияние инфляции. Универсальной «волшебной суммы» нет — у каждого она своя, но порядок величин посчитать можно.
Для начала важно честно понять, сколько требуется в месяц на нормальную жизнь: жилье, еда, транспорт, связь, лекарства, немного отдыха. Условно: 30 тыс. ₽ — очень скромно, 50 тыс. ₽ — базовый уровень для одного человека в крупном городе, 80 тыс. ₽ и выше — уже комфортнее. Эту сумму и имеет смысл считать целевым пассивным доходом.
На какую ставку по вкладу ориентироваться
Рекламные «до 15 %» годовых обычно краткосрочны и с условиями. Для долгого планирования логичнее закладывать 6–8 % годовых до налога в более‑менее спокойные периоды. Бывает и ниже, особенно если ключевая ставка снижается.
Важно помнить: проценты облагаются НДФЛ сверх необлагаемого лимита, плюс есть инфляция, которая «съедает» часть дохода. Поэтому для грубой оценки лучше считать не по максимуму, а исходя из реалистичного диапазона 5–7 % годовых «чистой» доходности, понимая, что это скорее верхний ориентир именно для вклада.
Примерные расчеты: сколько капитала нужно
Упрощенная формула:
капитал ≈ (желанный доход в год) / ставка (в долях).
Если взять ставку 8 % годовых и цель:
- 30 000 ₽ в месяц (360 000 ₽ в год): 360 000 / 0,08 ≈ 4,5 млн ₽
- 50 000 ₽ в месяц (600 000 ₽ в год): 600 000 / 0,08 ≈ 7,5 млн ₽
- 80 000 ₽ в месяц (960 000 ₽ в год): 960 000 / 0,08 ≈ 12 млн ₽
При 6 % годовых требования выше:
- 30 000 ₽/мес → ≈ 6 млн ₽
- 50 000 ₽/мес → ≈ 10 млн ₽
- 80 000 ₽/мес → ≈ 16 млн ₽
Это ориентир без учета инфляции и налогов, то есть в реальности нужен либо больший капитал, либо частичное реинвестирование процентов.
Где «психологические» ориентиры по суммам
Если сильно упростить:
- 4–6 млн ₽ — дадут пассивный доход порядка 20–35 тыс. ₽/мес;
- 7–10 млн ₽ — примерно 40–60 тыс. ₽/мес при ставках 6–8 %;
- 12–20+ млн ₽ — зона, где один человек может относительно комфортно жить в одиночку, но с оглядкой на инфляцию и возможное снижение ставок.
Семье из двух человек, чтобы жить только на проценты на уровне среднего класса, чаще всего нужен капитал существенно выше 10 млн ₽, особенно если доход должен покрывать аренду или ипотеку, детей и медицину.
Почему «только вклад» — не идеальная стратегия
Банковский вклад — простой и понятный инструмент, но он плохо защищает от высокой инфляции на горизонте 10–20 лет. Ставки меняются вслед за экономикой, и реальный доход может сильно «просесть».
Поэтому в реальности те, кто стремится жить на пассивный доход, часто говорят не о процентах по вкладу, а о доходе от капитала вообще: часть денег — на вкладах и счетах, часть — в облигациях, может быть, в дивидендных акциях или недвижимости. Это требует осторожности и знаний, но лучше защищает от обесценивания.
Как посчитать свою «личную сумму»
Чтобы прикинуть ориентир:
- определить, какая сумма в месяц нужна именно вам;
- умножить ее на 12 и разделить на реалистичную ставку (например, 6 % — то есть 0,06);
- добавить к полученной цифре хотя бы 20–30 % запаса на инфляцию и налоги.
В большинстве случаев итоговая сумма оказывается выше, чем люди ожидают. Но даже если до нее далеко, сама работа над капиталом — регулярные накопления и разумное размещение — уже делает человека более свободным от обязательной работы и более устойчивым к любым жизненным потрясениям.
Читайте также:
