С началом года банки и регуляторы обновляют условия кредитования, а часть изменений начинает работать с февраля. Речь не о резком пересмотре всех договоров, но о корректировке ставок по переменным кредитам, ужесточении отношения к просрочкам, обновлении комиссий и страховок. Тем, у кого уже есть кредит или ипотека, полезно понять, где возможны изменения.
Ставки по действующим кредитам
По кредитам и ипотеке с фиксированной ставкой банк не вправе просто так поднимать процент. А вот по договорам с переменной или комбинированной ставкой пересмотр процентов заложен изначально: ставка может обновляться по формуле, привязанной к ключевой.
С февраля часть заемщиков с переменной ставкой может увидеть рост платежа, если за предыдущие месяцы увеличивалась базовая ставка. У тех, у кого в договоре четко прописан фиксированный процент, изменения возможны лишь при реструктуризации или переходе на другую программу по инициативе самого клиента.
Просрочки и штрафы
После новогоднего периода банки традиционно внимательнее относятся к задержкам платежей. Начиная с февраля по просрочке даже в несколько дней могут быстрее начисляться пени и штрафы, а при регулярных задержках заемщика быстрее переводят в более «жесткий» статус в системе.
Информация о просрочках активнее уходит в бюро кредитных историй, что осложняет получение новых займов. Тем, кому уже сейчас тяжело вносить полную сумму, разумнее заранее обсудить с банком реструктуризацию или кредитные каникулы, а не ждать первых просрочек.
Комиссии и обслуживание кредитов
В начале года банки пересматривают тарифы: комиссии за обслуживание счетов, выдачу справок, иногда условия досрочного погашения. По ипотеке обновляются требования к страховкам имущества и жизни, меняются тарифы страховщиков.
С февраля продление страховки по ипотеке может обойтись дороже, а банк вправе напомнить, что отказ от полиса ведет к повышению ставки, если это прописано в договоре. Заемщику стоит заранее посмотреть в личном кабинете, не изменились ли комиссии и сроки, связанные с его кредитом.
Рефинансирование и новые условия
К февралю банки обычно выстраивают кредитную политику на год: где‑то ужесточают требования к рефинансированию, поднимают минимальные ставки, где‑то запускают акции, но с более строгим отбором клиентов.
Тем, кто рассчитывал перекредитоваться на более выгодных условиях, важно следить за обновлениями именно в начале года. При высокой ключевой ставке окна возможностей для действительно выгодного рефинансирования могут сузиться.
Что имеет смысл сделать сейчас
Тем, у кого есть кредит или ипотека, полезно: посмотреть в договор, фиксированная или переменная у вас ставка; проверить в приложении комиссии и условия досрочного погашения; уточнить сроки и стоимость продления страховок по ипотеке.
Если платеж уже «на пределе», лучше заранее поговорить с банком о возможных вариантах облегчения графика. Это значительно спокойнее, чем разбираться с последствиями просрочек и выросших платежей уже после того, как февральские изменения вступят в силу.
Читайте также:
