В июле 2020 года в Финляндии вступил в силу закон, согласно которому максимальная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 10%. На решение властей повлиял как стремительный рост рынка кредитования, так и опыт других скандинавских стран, ужесточающих требования к правилам выдачи потребительских займов. Предполагается, что введенные меры будут способствовать борьбе с задолженностью у населения и оздоровлению экономики в целом.
Статистика рынка
По данным Центрального банка Финляндии, объем потребительских кредитов в июле 2020 года составил 16 630 млн евро, на 66 млн превысив показатели июня того же года. Спад наблюдался только в феврале и марте 2020 года, все остальное время рынок рос. В сентябре 2019 года он составлял 16 308 млн евро, то есть с тех пор увеличился на 322 млн евро.
С 2003 по 2020 год средний ежемесячный размер потребительского кредита в Финляндии составил 12 338 миллионов евро. Рекордного уровня в 16 642 млн евро он достиг в январе 2020 года. Согласно глобальным макромоделям Trading Economics и ожиданиям аналитиков Laina-Finance, через 12 месяцев рынок достигнет значения 18 088 млн евро.
Проблема заключается в том, что такие темпы роста неизбежно увеличивают число просрочек и неплатежей, а вызванный коронавирусом спад экономики еще больше усугубляет ситуацию.
«Около 400 000 финнов имеют плохую кредитную историю», – заявила министр юстиции Анна-Майя Хенрикссон на пресс-конференции в Хельсинки. В целом, по данным аналитиков, просрочки на данный момент есть у 8,5% взрослого населения страны.
Изменения законодательства
Для решения сложившейся ситуации правительство Финляндии по примеру других скандинавских стран ужесточило законодательство, связанное с выдачей потребительских кредитов, при этом выбрало стратегию ограничения максимальной ставки.
Так, в сентябре 2019 года в Финляндии был принят закон, согласно которому ставка по потребительскому кредиту не могла превышать 20% в год. Кроме того, другие расходы, связанные с кредитами, были ограничены 150 евро (до реформ верхний предел ставки по ссудам на сумму до 2 000 евро составлял 50%). В июле же 2020 года вступил в силу новый закон, устанавливающий предел ставки по потребительскому кредиту в 10%.
Считается, что в долгосрочной перспективе такие меры снизят долговую нагрузку населения, хотя сразу после введения, напротив, приведут к всплеску невыплат: прежде часть кредиторов покрывала долги с помощью других займов, однако теперь из-за снижения ставки компании будут гораздо строже проверять кредитную историю заемщиков и, стало быть, отказывать в подобном «рефинансировании». Юха Пантзар, представитель благотворительной организации, оказывающей услуги консультирования по вопросам задолженностей, отмечает, что это не обязательно плохо – рано или поздно долги придется погасить, и чем раньше клиент это сделает, тем меньшей для него будет переплата.
Кроме того, по примеру Норвегии, Швеции и Дании были установлены ограничения на рекламу кредитных продуктов: в Финляндии под запрет попала рассылка потенциальным клиентам электронных писем и СМС. Данная мера будет действовать до конца года.
На данный момент все популярные кредиторы уже снизили процентные ставки до необходимого минимума, например, они предлагают такие условия:
-
Zmarta – сумма от 1 до 60 тыс. евро. Ставка – 9,5% годовых. Срок кредитования составляет от 1 до 15 лет.
-
Blue Finance OY (www.bluefinance.fi) – сумма от 100 до 5 000 евро предлагается под 9,9% годовых. Возможный срок кредитования составляет от 90 до 1034 дней.
-
Rahalaitos – сумма от 500 до 7 000 евро. Годовая ставка – 7,75%, возможный срок кредитования – от 1 до 15 лет.
Ожидается, что в скором времени и другие кредитные фирмы отреагируют на изменения, предложив более крупные ссуды с длительным сроком погашения, чтобы сохранить высокую норму прибыли.
