С 1 января для заемщиков банков — от держателей потребкредитов до ипотечников — вступают в силу новые правила и требования. Они касаются раскрытия информации банками, вариантов реструктуризации, порядка списания платежей и защиты от навязывания лишних услуг. Рассказываем, что изменится для тех, у кого уже есть кредит или ипотека, и как подготовиться к началу года, чтобы не столкнуться с неожиданными проблемами.
Новые требования к информированию заемщиков
С нового года банки обязаны еще понятнее и прозрачнее информировать клиентов о суммах платежей, графиках и изменениях условий. Это касается как ежемесячных списаний, так и любых корректировок договора: изменения ставки, комиссий, штрафов.
Клиенту должны заранее направлять уведомления удобными способами: в мобильном приложении, по СМС, по электронной почте или письмом, если это предусмотрено договором. Игнорировать такие уведомления становится опасно: банк сможет сослаться на то, что информацию довел, а значит, ответственность за несвоевременный платеж ляжет на заемщика.
Порядок списания платежей и защита от неожиданных комиссий
Уточняется порядок списания денег со счета заемщика. В первую очередь банк обязан направлять средства на обязательные платежи по кредиту и задолженности, а уже потом — на допсервисы и комиссии. Это снижает риск ситуации, когда деньги ушли на платную услугу, а платеж по кредиту «повис» в просрочке.
При этом клиенту важно следить за тем, к каким допуслугам он подключен: смс‑оповещения, страховки, сервисы сопровождения. Если услуга больше не нужна, ее стоит отключить заранее через банк, чтобы с 1 января деньги со счета шли приоритетно на погашение долга.
Уточнение правил реструктуризации и кредитных каникул
С начала года упорядочиваются подходы к реструктуризации долгов и предоставлению кредитных каникул. Банки обязаны четче прописывать, как именно меняется сумма ежемесячного платежа, срок кредита и общая переплата в случае «передышки».
Для заемщика это плюс: легче сравнить варианты — продлить срок, временно снизить платеж, взять отсрочку по основному долгу. Важно помнить, что любые каникулы почти всегда ведут к росту итоговой суммы переплаты, поэтому соглашаться на них стоит, только если без этого есть риск уйти в длительную просрочку.
Борьба с навязыванием страховок и дополнительных услуг
Ужесточаются требования к навязыванию страховок и несвязанных с кредитом услуг. Банки должны четче разделять обязательные условия кредитного договора и добровольные сервисы, от которых клиент может отказаться без ухудшения основных параметров кредита (кроме оговоренных в договоре скидок по ставке).
С 1 января заемщику проще отследить, какие услуги реально нужны, а какие подключены «по умолчанию». При отказе от страховки или допсервиса банк обязан пересчитать условия в пределах договора, а не штрафовать клиента. Главное — сохранить документы и переписку, подтверждающие, на что именно он соглашался при оформлении кредита.
Изменения для ипотечных заемщиков
Для ипотечников с 1 января особое значение приобретают правила страхования жилья и жизни заемщика. Банки чаще будут привязывать скидки по ставке к наличию действующей страховки: отказ от нее может привести к автоматическому повышению ставки до базового уровня.
Также укрепляется практика детального раскрытия полной стоимости ипотеки. Клиенту обязаны показать не только саму процентную ставку, но и все обязательные сопутствующие платежи. Это помогает понять, сколько на самом деле обойдется квартира за весь срок, и оценить выгоду от досрочного погашения.
Контроль за просрочками и взаимодействием с коллекторами
С нового года усиливается контроль за порядком передачи долгов коллекторам и взаимодействием с должниками. Банки и коллекторские агентства должны строже соблюдать требования к частоте звонков, времени общения и запрету психологического давления.
Для тех, кто уже столкнулся с просрочками, это дает дополнительные инструменты защиты. Но важно помнить: даже при нарушениях со стороны коллекторов сама задолженность никуда не исчезает, поэтому лучше не доводить ситуацию до конфликта, а по возможности соглашаться на официальные варианты реструктуризации через банк.
Как заемщику подготовиться к изменениям с 1 января
К началу года имеет смысл еще раз внимательно прочитать кредитный или ипотечный договор, проверить график платежей и подключенные услуги. Полезно настроить напоминания в приложении банка, уточнить актуальные реквизиты для оплаты и убедиться, что на дату списания на счете будет достаточно денег.
Новые правила с 1 января в основном направлены на повышение прозрачности условий, защиту заемщиков от навязанных услуг и хаотичных списаний. Но ответственность за контроль своих платежей и грамотное общение с банком по‑прежнему лежит на клиенте. Чем внимательнее вы относитесь к своему кредиту или ипотеке, тем меньше шансов, что изменения обернутся для вас штрафами, конфликтами с банком и лишними расходами.
