Росстат честно показывает: доля пожилых растёт, нагрузка на пенсионную систему – тоже. Средняя страховая пенсия сегодня покрывает лишь базовые нужды, а реальные «потери» дохода при выходе на пенсию составляют 40–60%. Чем моложе вы сейчас, тем меньше причин ждать, что через 20–30 лет государство вдруг начнёт платить существенно больше. Значит, часть будущей пенсии придётся создавать самому, сообщает PRIMPRESS.
Сколько нужно иметь к пенсии: ориентир в процентах, а не в рублях
Финансовые планировщики во всём мире советуют простой ориентир:
в идеале доход на пенсии должен быть не ниже 70–80% вашей рабочей зарплаты.
Если сегодня вы зарабатываете 60 000 ₽, то комфортный доход на пенсии – 40–50 тыс. ₽ в месяц в сегодняшних ценах.
Гос пенсия в перспективе вряд ли даст больше 20–30 тыс. ₽ (в ценах сейчас). Остальное – ваша личная «надбавка».
Простые расчёты: сколько откладывать в зависимости от возраста
Допустим, вы хотите дополнительно к госпенсии получать в старости 20 000 ₽ в месяц (в ценах сегодня) из своих накоплений. Считаем очень упрощённо:
- вы копите до 65 лет;
- потом ещё 20 лет живёте на эти деньги;
- средняя реальная доходность (выше инфляции) ваших инвестиций – около 3–4 % в год.
Тогда ориентировочно надо накопить сумму, равную 15–18 вашим годовым «надбавкам». Для 20 000 ₽ в месяц это:
20 000 × 12 × 15 ≈ 3,6 млн ₽
20 000 × 12 × 18 ≈ 4,3 млн ₽
Возьмём цель 4 млн ₽ в сегодняшних ценах.
Примерный ежемесячный взнос (при реальной доходности ~4 % в год):
- 25 лет до пенсии (возраст ~40 лет)
Нужно откладывать 8–10 тыс. ₽ в месяц. - 35 лет до пенсии (возраст ~30 лет)
Достаточно уже 4–6 тыс. ₽ в месяц – срабатывает сложный процент. - 45 лет до пенсии (возраст ~20 лет)
Хватает 2–3 тыс. ₽ в месяц, если держать дисциплину.
Если цель скромнее – например, дополнительно 10 000 ₽ в месяц, все цифры можно делить примерно пополам.
Это не точная математика, а прикидка, но она показывает главное:
чем раньше начать, тем меньше придётся отрывать от текущего бюджета.
Где копить: основные инструменты для будущей пенсии
1. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
Плюсы:
- налоговый вычет (возврат до 52 000 ₽ в год, если платите НДФЛ);
- возможность инвестировать в облигации, фонды, акции;
- долгий горизонт – отличный союзник сложного процента.
Минусы:
- риски рынка, особенно если бездумно лезть в акции;
- нужен хотя бы базовый разбор инструментов или готовность пользоваться консервативными фондами/облигациями.
Подходит тем, кто готов разбираться или пользоваться консервативной стратегией и копить 10+ лет.
2. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Это отдельная «пенсионная копилка», куда вы или работодатель делаете взносы.
Плюсы:
- дисциплина (деньги уходят «автоматом»);
- можно получить налоговый вычет на взносы (как на ИИС);
- выплаты оформляются как дополнительная пенсия.
Минусы:
- доходность часто невысокая, но обычно чуть выше вклада;
- нужно внимательно выбирать НПФ по надёжности и репутации;
- нет быстрой ликвидности: это именно долгосрочный инструмент.
Подходит тем, кто не хочет сам управлять инвестициями, но готов регулярно откладывать.
3. Банковские вклады и накопительные счета
Плюсы:
- почти полное отсутствие риска потери (в пределах страхования вкладов);
- простота и понятность.
Минусы:
- почти не обгоняют инфляцию, сложнее накопить крупный капитал;
- нужны более крупные ежемесячные взносы, чем при инвестировании.
Подходит как «базовая подушка» и инструмент для тех, кто категорически не приемлет рисков.
4. Недвижимость как «пенсионный актив»
Сдаваемая квартира / студия / гараж может стать аналогом дополнительной пенсии.
Плюсы:
- арендный поток в рублях;
- актив можно продать или передать детям.
Минусы:
- высокий порог входа;
- налоги, простои, ремонт, риск падения арендных ставок.
Такой вариант уместен, если вы и так планируете покупку недвижимости, а не ради «модной инвестиции».
Типичные ошибки в подготовке к пенсии
-
«Государство не бросит»
Реальность: государство даёт базу, но не обязано обеспечивать вам прежний уровень жизни. Чем моложе поколение, тем слабее связь «стаж = достойная пенсия». -
«Подумаю об этом после 45–50»
К этому возрасту «цена входа» становится очень высокой: чтобы накопить сопоставимую сумму, придётся откладывать уже по 15–25 тыс. ₽ в месяц. -
«Куплю одну акцию/крипту – и разбогатею»
Ставка на один рискованный актив – это не пенсионный план, а лотерея. Никаких «всё в одну монету» или «в один хайповый сектор» на деньги, которые должны кормить вас в старости. -
«Мне хватает вклада, проценты ведь идут»
Если ставка по вкладу 8%, а инфляция 6–7%, реальный рост капитала – копейки. Вдолгую это почти то же самое, что хранить деньги в сейфе.
Простой план по возрастам
20–30 лет
- Начать откладывать от 10% дохода, даже если это 2–3 тыс. ₽.
- Открыть ИИС или НПФ, выбрать консервативную стратегию.
- Не залезать в кредиты «на понты», чтобы были свободные деньги для накоплений.
30–40 лет
- Довести норму сбережений до 15–20% дохода.
- Комбинировать: ИИС/НПФ + вклад +, при возможности, инвестиции в недвижимость.
- Минимизировать плохие долги (кредитки, МФО).
40–50 лет
- Чётко посчитать, какой капитал хотите иметь к 60–65, и сколько реально осталось времени.
- Увеличить взносы, по возможности до 20–25 % свободного дохода.
- Уменьшить риск в портфеле: больше облигаций и консервативных инструментов, меньше агрессивных историй.
50+ лет
- Сфокусироваться на сохранности капитала, а не на максимальной доходности.
- Структура: вклады + консервативные фонды / облигации +, возможно, уже приносящая доход недвижимость.
- Планировать, как будете «вынимать» деньги: равными суммами, аннуитетом, частично оставляя капитал детям.
Главный миф о пенсии
Миф звучит так: «Сейчас живу как получится, а ближе к пенсии разберусь».
Опыт показывает обратное: чем раньше вы начнёте копить хотя бы по чуть‑чуть, тем меньше придётся жертвовать потом и тем выше шанс не зависеть целиком от госпенсии и детей.
