С приближением лета заемщики все чаще задаются вопросом, не изменятся ли условия по действующим кредитам и ипотеке, и как на них повлияют новые решения регулятора и банков. Речь идет не только о ставках для новых клиентов, но и о требованиях к страховкам, проверке платежеспособности и доступности реструктуризации. О том, к чему готовиться тем, у кого уже есть кредитные обязательства, рассказывают финансовый аналитик Андрей Куликов и юрист по банковскому праву Мария Громова.
Ставки, платежи и «закрученные гайки» по новым займам
По словам Андрея Куликова, с июня банки традиционно корректируют линейки продуктов с оглядкой на ключевую ставку Центрального банка и регуляторные требования. Для уже выданных кредитов и ипотеки базовая логика проста: если договор заключен по фиксированной ставке, банк не может в одностороннем порядке ее поднять только потому, что изменился рынок.
Эксперт отмечает, что изменения сильнее коснутся тех, кто только планирует рефинансирование или оформление нового займа. Для них возможны новые требования по первоначальному взносу, соотношению долга к доходу, уровню закредитованности. Банки осторожнее относятся к заемщикам с уже высокой нагрузкой, и одобрение ипотеки или крупного кредита с июня может стать сложнее.
Он добавляет, что по ряду программ может ужесточиться подход к страхованию. Речь идет о страховании жизни, здоровья, утраты работы и титула по ипотеке. Отказ от полиса по таким программам будет чаще приводить к повышенной ставке, а не к «символическим» изменениям, как это иногда было раньше. Для действующих заемщиков важно понимать, какие именно условия в их договоре завязаны на продление страховки.
Мария Громова подчеркивает, что в части просроченных кредитов и реструктуризации с июня стоит ожидать более внимательного отношения банков к клиентам, которые систематически нарушают график. При этом инструменты поддержки — кредитные каникулы, реструктуризация, программы помощи отдельным категориям — сохраняются, но ими нужно пользоваться вовремя, до того как просрочка перейдет в хроническую.
Как обезопасить себя заемщику и что стоит сделать уже сейчас
Юрист Мария Громова считает, что основной риск для заемщика кроется не столько в формальных изменениях с июня, сколько в невнимательности к своим обязательствам. Она советует в первую очередь пересмотреть свой пакет документов и условия договора: проверить, фиксированная или плавающая ставка указана по кредиту, какие штрафы и пени предусмотрены за просрочку, с какими событиями связаны изменения ставки или дополнительные комиссии.
Она рекомендует не затягивать с обращением в банк, если доходы снизились и оплачивать кредит по прежнему графику становится трудно. В большинстве случаев банки готовы обсуждать реструктуризацию, перенос части платежей или временное снижение нагрузки, пока клиент демонстрирует добросовестность. Попытки «пересидеть» проблему до июня и дальше могут привести к накоплению просрочек, испорченной кредитной истории и росту долга за счет штрафов.
Андрей Куликов добавляет, что разумным шагом в начале лета станет инвентаризация всех действующих долгов. Он советует оценить суммарную ежемесячную нагрузку по кредитам, соотнести ее с доходами и решить, нужен ли сейчас новый заем. Для тех, кто обслуживает ипотеку и приближается к моменту частичного досрочного погашения, имеет смысл уточнить у банка, как выгоднее сократить долг с учетом текущих ставок: уменьшить срок или платеж.
Эксперты сходятся в том, что с июня картина для уже существующих кредитов и ипотек радикально не изменится, если заемщик внимательно относится к своим договорам и платежам. Основные новшества отразятся на новых займах и поведении банков по отношению к рискованным клиентам. Поэтому главный совет на лето для тех, у кого есть долги, остается прежним: заранее планировать платежи, не стесняться обсуждать с банком трудности и не подписывать дополнительные соглашения, не разобравшись в их последствиях.
