Рынок автострахования в Приморье лихорадит из-за мошенников и автоюристов

Рынок автострахования в Приморье переживает тяжелые времена. Серые схемы работы так называемых автоюристов, а также массовые случаи мошенничества в автостраховом секторе вынуждают страховые компании минимизировать риски и снижать продажи, что в конечном счете выражается в дефиците полисов ОСАГО в регионе.

По расчетам экспертов, две трети регионов России оказались убыточными для ведения бизнеса ОСАГО. В их число вошло и Приморье. По количеству регионов, вошедших в антирейтинг, самыми убыточными по ОСАГО (итоги I квартала с. г.) являются Дальневосточный, Приволжский и Северо-Кавказский федеральные округа.

Что сегодня происходит на страховом поле Приморья, корреспонденту PRIMPRESS рассказал председатель НП «Лига финансовых институтов» (Владивосток) Александр Ивашкин.

– Каковы первопричины ситуации, сложившейся сейчас на рынке автострахования в Приморье?

– За 25 лет российские домохозяйства ввели личный автомобиль в категорию необходимого домашнего имущества. На растущем рынке – с учетом динамики прошлых «жирных» лет – приморские семьи имели возможность обновлять машину каждые 3–5 лет. В Приморье с учетом огромного предложения бэушного рынка японских «пятилеток» такую возможность не использовали только ленивые. Подержанная «японка» стоила недорого, и в разные периоды цена росла от $500 до $4000. Поэтому, наверное, до сих по такое соотношение, как 1,1 млн автомашин на 1,9 млн жителей Приморья, еще никто в России не опередил.

Динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране, около 35–45%. Убыточность по данному виду страхования составляла в отдельные периоды 15–20% при РВД (расходы на ведение дел) в 23%. То есть доход страховщика составлял 57%. Но совсем недавно все поменялось. Когда стали падать доходы жителей Приморья, средний и малый бизнес начал уходить в тень, количество рабочих мест сокращаться, а люди стали уезжать с Дальнего Востока, обозначился как бы Рубикон – стало трудно вести домохозяйство в Приморье. К тому же перечисленные три самых убыточных по ОСАГО региона (Дальневосточный, Приволжский и Северо-Кавказский) являются, пожалуй, наиболее отстающими в стране по доходам населения.

Если страховщикам урезать возможности легально зарабатывать на платежеспособном населении, то они начнут искать любые другие средства доходности. Рост таможенных пошлин на подержанные японские машины, курс валюты, невозможность взять автокредит на новый автомобиль – все это вкупе означает, что у среднего приморского домохозяйства нет возможности поменять автомобиль на более свежий. Вот и приходится ездить не на «ласточках», а на «дровах»...

– В Приморье много машин до 2000 года выпуска?

– По экспертным оценкам аналитического агентства «Автостат» (данные 2016 года), самые старые легковые автомобили в России ездят по дорогам Приморья и Камчатки. Средний возраст легковых авто, соответственно, 20 и 21 год, тогда как в среднем по стране – 12,5 года.

– Автопарк Приморья продолжает стареть?

– Это весьма заметно на продажах. По данным владивостокского автомобильного портала Drom.ru, шесть лет назад, в 2011 году, средний возраст автомобиля в продаже составлял 9 лет. В дальнейшем возраст автомобилей в Приморье начал увеличиваться: в 2015 году – 10 лет, в 2016-м – 12 лет, а в нынешнем – еще на два года старше, уже 14 лет.

– Как это касается страховщиков?

– Приведу пример. Условная Toyota Cedric 1999 года выпуска, которая стоит на рынке около 150 тысяч рублей, попадает в ДТП, повреждая всего лишь бампер. Если это произойдет во Владивостоке, то на место ДТП тут же приедут как минимум два аварийных комиссара, готовых помочь расстроенному автовладельцу в оформлении ДТП и последующих действиях по урегулированию убытков со страховой компанией за комиссионное вознаграждение. Далее грамотные и подкованные автоюристы подают иски в суд, который присуждает выплату за новый бампер 170 тысяч рублей. Да-да! И это совсем не фантастика, а реальность. Как и то, что поврежденный при ДТП блок управления двигателем, это небольшая пластмассовая коробочка, может стоить от 100 тысяч рублей и выше. И подобных примеров возмещения ущерба уже не сотни, а тысячи.

Многие автоюристы, аварийные комиссары, просто автолюбители увидели, что с помощью ОСАГО можно зарабатывать. Забыть о совести – и зарабатывать. И Уголовный кодекс не помеха. Страховые компании под строгим надзором Центрального банка, с большими штрафами по Закону о защите прав потребителей, уже давно платят по ОСАГО столько, сколько присудили суды, а те, кто зарабатывает на автогражданке, прикрываются якобы низкими выплатами и безнаказанностью за мошенничество. Вот вам и растущая убыточность по ОСАГО. Именно деятельность недобросовестных автоюристов и мошенников, имитирующих ДТП, является главными причинами убыточности ОСАГО в Приморье. К сожалению, на этом принципе строится вполне легальный бизнес автомошенников.

– Но ведь автоюристы защитили страхователя, правда, не забыв и про свои комиссионные…

– На мой взгляд, здесь нарушена сама суть, идея страхования. Ведь суть страхования в том, чтобы при урегулировании убытка возмещать ущерб страхователю, а не получать выгоду. Иначе это натуральное мошенничество, которое уже фактически завело всю страховую отрасль в тяжелейшее положение. Не стоит забывать, что любое мошенничество, согласно Уголовному кодексу РФ, – это преступление. Но почему-то часть нашего общества и граждане до сих пор не осознают этого, считая нормальным и правильным «выбивание» денег и злоупотребление законом. Кто здесь больше прав, страховщики или автоюристы, – это тема другого разговора. Сейчас надо говорить о том, чтобы страхователь не страдал.

В борьбе с мошенничеством страховые компании всячески ограничивают возможности приобретения полисов ОСАГО, постоянно повышают размер страховой премии, предпринимают ряд других шагов, которые едва ли помешают мошенникам. Но зато значительно осложняют жизнь добросовестным клиентам.

Когда государство поставило всех водителей в рамки исполнения закона ОСАГО и отдало его исполнение на откуп в частные страховые компании, оно, на мой взгляд, поступило не совсем мудро. Примером может послужить Приморье.

В период пика ОСАГО на таком хлебном страховом поле, как Приморье, работала вся первая двадцатка страховщиков страны. Конкуренция была настолько жесткой, что местная десятка страховщиков рухнула за какие-то 2–3 года. Они либо были поглощены, либо самоликвидировались. Кто не хотел уйти сам, тому усиленно помогали столичные гости. Как «помогли» крупнейшей приморской страховой компании «Защита-Находка», которая занимала в 2010 году 25% страхового рынка Приморья. По моему убеждению, СК «Защита-Находка» сознательно довели до банкротства, оставив летом 2011 года на три месяца без бланков полисов ОСАГО. Из-за этого компания понесла убытки, от которых уже не оправилась. С этого момента образовалось приморское страховое поле с отсутствием конкуренции. Вместо битвы за клиента мы имеем дефицит ОСАГО. Вместо понимания защиты своих имущественных интересов идет борьба страховщика со своим же клиентом. Это маразм, но это есть.

По статистике, которую каждый может найти на сайте Центрального банка РФ, по итогам 2016 года все автомобилисты в Приморье заплатили страховщикам 3,6 млрд рублей. А транспортных средств в крае зарегистрировано более 1,1 млн. Вот так выглядит таблица, показывающая долю крупнейших страховщиков в Приморье по итогам 2016 года:

А по итогам I квартала 2017:

В этой связи никак нельзя не затронуть деятельность «Росгосстраха» в Приморье. «Росгосстрах», имея доминирующее положение на рынке ОСАГО Приморья, резко сократил объемы оформления ОСАГО, а Российский союз автостраховщиков (РСА), контролируя страховщика, определяя лимиты полисов ОСАГО по каждой страховой компании, не среагировал должным образом на возникший дефицит полисов ОСАГО в Приморье. Хотя Союз предвидел снижение продаж «РГС». Какова в данной ситуации позиция регулятора рынка страхования – Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации (г. Владивосток), мы, наверное, узнаем, когда критическая масса жалоб со стороны населения на невозможность купить полис ОСАГО не позволит бездействовать. А пока что регулятор как воды в рот набрал – все комментарии о ситуации в Приморье с обязательной автогражданкой идут только от недовольных граждан.

До сокращения продаж бумажных полисов ОСАГО «Росгосстрах» занимал в Приморье долю рынка по ОСАГО 47,3% (по итогам 2016 года). А если учесть, что в малых населенных пунктах работают в основном агенты «Росгосстраха», то смело по количеству договоров долю крупнейшего страховщика можно увеличивать до 65–75%. Кстати, по итогам I квартала 2017 года доля «Росгосстраха» все равно увеличилась до 48,7%.

– Куда обращаться за ОСАГО каждому второму приморцу, который раньше покупал полис у агента крупнейшего страховщика страны?!

– Почитав специализированные сайты, форумы, можно увидеть «дежурный» ответ РСА, что сегодня каждому автомобилисту необязательно ходить в офис к страховщику или искать по городу агента, есть электронное, так называемое е-ОСАГО. Но все те же форумы покажут нам его обратную сторону, а именно с какими трудностями придется столкнуться пожелавшему оформить обязательный полис на сайте страховщика. Еще раз хочется заострить внимание на действиях РСА и Приморского УФАС на фоне закрытия офисов и отсутствия бланков крупных страховщиков ОСАГО. Достаточно ли ввозимых московскими страховыми компаниями бланков ОСАГО для приморских водителей? Не много ли сюрпризов для автолюбителей в последнее время? «Платон», «ГЛОНАСС», теперь еще и ОСАГО.

– А в чем, на ваш взгляд, проблема с е-ОСАГО?

– Проблема в том, что в виртуальном программном продукте е-ОСАГО страховщики незаметно для потребителя поставили различного рода фильтры, которые «выбрасывают» с сайта, если машина малолитражка, если год ее выпуска ранее 2000-го, если вы неоднократный участник ДТП, если вам меньше 27 лет и так далее. Но это мои предположения. Иначе объяснить мучения и нестыковки с получением е-полиса ОСАГО в Приморье мне сложно. Могу ошибаться, но это так называемые меры для снижения убыточности автогражданки, меры по борьбе страховщиков с автоюристами малоэффективны, зато создают трудности множеству законопослушных автолюбителей.

– Что может изменить ситуацию и есть ли жизнь без «Росгосстраха»?

– На мой взгляд, сам рынок и создал ситуацию, когда невозможно купить полис ОСАГО, необходимый каждому владельцу ТС в Приморье. Был ли контроль со стороны регулятора? У самого регулятора тоже не все в порядке: создали страховщики РСА, правительство передало рынок страхования под контроль Центробанка. Вот и вышло, что у этих двух нянек дитя без глазу осталось. Поэтому расхлебывать эту ситуацию придется все равно ЦБ, РСА и третьей «няньке» - Приморскому УФАС. А насчет жизни без «РГС»... Хотя ОСАГО становится все менее привлекательным для страховщиков, тем не менее итоги июня по сборам наглядно показали, что впервые за всю историю автогражданки «Росгосстрах» уступил первое место по сборам в этом виде другой компании. «Ресо-гарантия» по стране вышла на первое место. Надолго ли? Новостные ленты о страховании пестрят заголовками, что «Ресо» подумывает об отказе от лицензии по ОСАГО.

– Желание страховщика выбрать если не лучшего, то хотя бы хорошего клиента понятно. А кто же будет работать с рисковыми?

– Во всем мире страховщики свои риски всегда регулируют тарифами и комплексом мероприятий по снижению аварийности. Это не только задача ГИБДД. В мире есть много обучающих и воспитательных программ, которые воздействуют на водителей. Есть большие программы, нацеленные, например, на то, чтобы отучить водителей разговаривать по сотовому телефону... Но в нашей стране почему-то страховщики их не поддерживают!