Люди не знают, что случится в их жизни через час, день или год. Но от любых событий можно себя обезопасить – главное, подумать об этом заранее. А сделать это возможно с помощью страхования. PRIMPRESS поговорил с финансовым экспертом Николаем Дородновым об преимуществах страхования, алгоритме выбора хорошей страховой компании и финансовой грамотности населения.
- Все-таки страхование – это инструмент современного человека. Как вы считаете, есть ли тенденция к тому, что люди стали чаще страховаться?
- К сожалению, такой тенденции, когда больше людей стало страховать себя и своих близких, пока нет. У многих, чтобы не страховаться, есть такое возражение: «Нет денег». Но хочу сказать, что это только отговорка. Деньги на самом деле есть: если речь идет о новом телефоне или автомобиле, то возможности находятся сразу. Если же речь зашла о том, что может случиться завтра, и подумать об этом, то сразу находится много причин этого не делать.
Наши люди, к сожалению, не могут понять, что застраховаться можно не только от травм и болезней, но застраховать и свою пенсию, доход. Сейчас все идет к тому, что люди сами должны о себе заботиться и думать о будущем. А они просто боятся думать, что что-то может произойти. Я всегда повторяю : «Мы не знаем, что и когда произойдет, но к этому мы можем частично подготовиться». Есть вещи, к примеру, абсолютно очевидные: все люди стареют. И человеку нужно заранее подумать, как он будет себя обеспечивать в пенсионном возрасте, ведь не все работодатели берут на работу людей после 60 лет.
- Но как застраховаться в надежной компании, ведь многие далеки от тонкостей этого процесса?
– Страховка помогает человеку, только люди пока не хотят понимать, чем она помогает. Когда страховой агент пытается объяснить на конкретном примере, где может понадобиться страховка и как она защитит человека, люди это воспринимают как попытку навязать им какую-то услугу.
Конечно, стопроцентной гарантии нет сейчас нигде, и если человек боится, что со страховой компанией может что-то произойти, то для него есть несколько пунктов, по которым он может определить гарантию надежности компании.
Один из важных показателей надежности страховой компании - срок ее нахождения на рынке. В этом случае действует такое правило, как с коньяком: «чем дольше, тем лучше». У компании за весь ее период существования уже есть некий опыт и знания, как обходить разные подводные камни. Ведь за все года существования страховой компании происходили катаклизмы, теракты и другие неприятные моменты, и она продолжила свое существование и подтвердила свою статусность и надежность. Поэтому долгое время нахождения на рынке – однозначно большой плюс.
Второй момент – это то, чем владеет компания. Зачастую такая информация есть в открытом доступе. Так сказать, альтернативные источники дохода. Поэтому факт, что у компании есть активы, значит то, что страховая может подтвердить свои обязательства перед клиентом.
Еще один акцент, на который стоит обратить внимание, – это то, кто сотрудничает с компанией, а конкретнее – ее корпоративные клиенты, крупные компании. У каждой мощной компании есть свой юридический отдел, бухгалтерия, которые перед тем как заключить договор страхования своих сотрудников тщательно проверяют всю документацию страховой компании. И крупнейшие организации, с репутацией, просто так своих денег никому не отдадут. Именно наличие таких клиентов гарантирует то, что страховая компания надежна.
Вдобавок ко всему вышеперечисленному страхователь может проверить, сколько было сделано страховщиком выплат. Обычно это все есть в открытом доступе.
Также важно обратить внимание, какая сумма находится у компании в уставном фонде. И чем она больше, тем выше вероятность, что компания выполнит все свои обязательства перед клиентами.
- Что сейчас люди чаще страхуют?
Владивосток – самый автомобилизированный город в России, и почти у каждого есть страховка на автомобиль. Можно сказать, что это популярный вид страхования в Приморье. Вообще, люди часто страхуют все то, что достается им за деньги – квартиру, бытовую технику и многое другое. То, что достается им бесплатно, – жизнь – они страховать не хотят – это не ценится. Вот сейчас, к примеру, бич нашего общества – это онкология. Например, есть хороший страховой продукт: в год 17 тысяч рублей, а страховое покрытие на 12,5 миллиона рублей. То есть человек попал в такую ситуацию, обратился в компанию, и она ему предоставляет на выбор несколько клиник за рубежом. После выбора клиники все оплачивается страховой компанией: доставка, переводчик, сопровождение, транспортировка, а также возможность и далее продлевать этот страховой продукт. Однако мало кого это интересует. Пока не наступит час икс. И тогда мы видим великое множество обращений через различные ресурсы, телевидение, Интернет и прочее с просьбой о помощи на операцию. Отсюда и возникает вопрос: а что мешает человеку побеспокоиться об этом заранее.
- Есть ли какие-то скидки или виды страхования, ранее не использовавшиеся, например, части тела или страхование новорожденного?
– Для каждой категории граждан у страховщиков имеются скидки. Но все это обговаривается в индивидуальном порядке. Страховые продукты сейчас меняются почти каждый день, появляется что-то новое.
Также есть возможность застраховаться от осложнений во время родов. Но, к сожалению, ребенок не может быть застрахован, еще не родившись. Страхуется только мать, и если же что-то при родах пойдет не так, то есть возможность воспользоваться страховым полисом для оплаты медицинских услуг. Дети страхуются только после рождения. В компании, которую я представляю, сразу после рождения можно открыть накопительную программу, после года подключить дополнительную программу от несчастных случаев, а с трех лет – дополнительную опцию – первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний.
- Взнос от страхователя обычно небольшой, а выплаты при страховом случае больше. Как так получается?
– Страхование построено на таком принципе: если 100 человек вложили деньги, то, по статистике, только у 20 может случиться страховой случай, а у остальных его не будет. И из суммы взносов этих 100 человек можно будет выплатить страховку пострадавшим 20.
К сожалению, у общества хромает финансовая грамотность. У человека должен быть какой-то финансовый резерв на случай экстренных ситуаций, но он есть не у всех. Желательно, чтобы у каждой семьи был резерв. Его сумма обычно составляет месячный доход, умноженный не менее чем на пять. Это позволит человеку в непредвиденной ситуации воспользоваться своими средствами, а не залезать в долговую яму к знакомым либо банкам. А с помощью страховой компании можно создать резерв, который позволяет при трудностях со здоровьем справиться с затратами на лечение. Так сказать, не храните яйца в одной корзине. Т. е. две точки опоры – резерв плюс страховка – увеличивают вероятность остаться на плаву.
Если бы людям со школы объясняли такие вещи, что необходимо иметь резерв и страховой полис, то было бы намного лучше. Раньше же у наших родителей всегда была заначка, а сейчас – век потребления.
- Если же решение застраховать жизнь и здоровье принято, то что нужно делать потенциальному страхователю?
– Чтобы заключить страховой договор, необходимо обратиться к страховому агенту и поговорить с ним на предмет страхования, после чего, если все устраивает, заключается договор, производится оплата и страховой полис начинает действовать. В разговоре с консультантом обязательно уточните, как работают те или иные опции. В разных компаниях они могут работать по-разному. Поэтому желательно ознакомиться с этим заранее. Лучше, если человек проконсультируется в нескольких компаниях, дабы подобрать для себя оптимальный вариант.
Часто люди отталкиваются от стоимости страховки, а не от суммы страховой выплаты. Нужно понимать, что акцент необходимо делать на конечном результате, а не на входе. Например, вот как рассчитывают страховую сумму в странах с длительным опытом страхования. Берут за основу месячный доход человека и умножают его на 24 месяца. Подразумевается, что если кормилец семьи застраховал себя и ушел из жизни, то семья в течении двух лет может сохранять свой доход на прежнем уровне. И психологически восстановиться, и не остаться в нищете.
Есть и другой вариант расчета годовой страховой взнос должен быть равен одной месячной зарплате. Оплату страхового взноса можно производить по-разному. Как правило, это единовременно, раз в год, раз в полугодие, либо каждый месяц. Как кому удобно.
- Что делать, если у страхователя наступил страховой случай?
– При наступлении страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию. Лучше, если вас сопровождает ваш страховой агент. Он подскажет, куда обратиться, какие будут необходимы документы для получения выплаты по страховому случаю. После сбора всех документов и их передачи страховой компании выплата будет произведена страхователю в течение 14 дней. Но обычно этот процесс происходит быстрее.
Надо помнить, что страхование – это по большей части продукт скоропортящийся: сегодня предложили, а завтра уже нет, или по более высокой цене.
