Клиенты все чаще обнаруживают на дверях знакомых офисов табличку «отделение не работает», а в новостях появляются сообщения о сокращении филиальных сетей крупных банков. На этом фоне растут тревоги, что это признак «надвигающегося банковского кризиса» и повода срочно забирать деньги. Экономисты и банковские аналитики уверяют: массовое закрытие офисов связано прежде всего с переходом в онлайн и оптимизацией затрат, а не с угрозой для вкладчиков. Разобраться в происходящем помогают банковский аналитик Сергей Корнилов и кандидат экономических наук, преподаватель Мария Данилова.
Почему банки сворачивают офисные сети
По словам Сергея Корнилова, закрытие отделений — это часть долгосрочного тренда, который начался задолго до текущих событий.
«За последние годы доля операций, которые клиенты проводят через интернет-банк и мобильные приложения, выросла в разы. Платежи, переводы, открытие вкладов, оформление части кредитов — все это ушло в онлайн. С точки зрения банка содержать большое количество старых офисов с кассами и операционистами становится экономически невыгодно», — объясняет аналитик.
Он отмечает, что чаще всего под оптимизацию попадают небольшие отделения с низким потоком клиентов, офисы в шаговой доступности друг от друга, а также точки в торговых центрах, где арендная нагрузка высока. Часть сетей переходит к формату укрупненных офисов, которые предоставляют полный спектр услуг, а рутинные операции переводят в цифровые каналы.
Мария Данилова добавляет, что на решение влияют и регуляторные требования, и рост расходов банков.
«Банки работают в условиях повышенных требований к капиталу, резервам, кибербезопасности. Это все затраты. Логичный шаг — экономить на том, что меньше всего нужно клиенту, а именно на избыточной офисной инфраструктуре. Это не признак системной паники, а реакция на изменение поведения самих клиентов», — говорит экономист.
Что это значит для клиентов и надо ли переживать за вклады
Эксперты подчеркивают, что закрытие отделений не означает автоматических проблем с надежностью банка или угрозу вкладам.
«Надежность банка сегодня определяется не количеством отделений, а его финансовыми показателями, уровнем капитала, соблюдением нормативов ЦБ и участием в системе страхования вкладов. Для вкладчика наличие или отсутствие соседнего офиса никак не влияет на гарантию возврата средств до 1,4 млн рублей в каждом банке», — подчеркивает Корнилов.
Мария Данилова отмечает, что для большинства горожан реальные изменения проявятся в необходимости чуть дальше ехать до ближайшего офиса, если нужны услуги, которые пока нельзя получить дистанционно: оформление некоторых справок, операций по доверенности, сложные вопросы по ипотеке или бизнесу.
«Для пожилых людей и жителей небольших населенных пунктов эта трансформация, конечно, болезненнее: им сложнее привыкать к онлайн‑сервисам. Здесь задача самих банков — обеспечить понятную поддержку, обучающие программы, горячие линии. Но говорить о том, что все закрывают — значит, скоро обрушится система, некорректно», — считает она.
Оба эксперта сходятся в том, что массовое закрытие офисов — это прежде всего следствие цифровизации и оптимизации, а не прямой сигнал бедствия. Клиентам советуют:
— проверить, где находятся оставшиеся работающие отделения и банкоматы «своего» банка;
— освоить базовые функции мобильного и интернет‑банка;
— при выборе банка для вкладов ориентироваться на его финансовую устойчивость и участие в системе страхования вкладов, а не на количество офисов.
При этом, если локально закрывается сразу несколько отделений одного и того же небольшого банка, имеет смысл дополнительно посмотреть его отчетность и при необходимости не держать там суммы выше страхового лимита. В целом же, по оценке специалистов, происходящее — часть нормального процесса перестройки банковского сектора под цифровую экономику.
